Зачем нужен первоначальный взнос и можно ли обойтись без него?

Сегодня уже невозможно представить покупку жилья без ипотеки. Около 50% всего жилья в России приобретается с использованием ипотечного кредита, причём доля таких сделок на первичном рынке достигает до 85%.

Неотъемлемой частью ипотеки будет является первоначальный взнос. Рассмотрим что это такое, и зачем нужен первоначальный взнос при ипотеке.

Что такое первоначальный взнос?

Первоначальный взнос (ПВ) — это часть стоимости квартиры, которую вы должны заплатить при оформлении ипотеки сразу. Обычно размер взноса варьируется примерно от 10 до 30% от цены жилья.

Банк выдаёт заёмные средства не на всю стоимость квартиры, и как раз таки эту разницу в виде первоначального взноса покупатель и должен заплатить продавцу лично (будь это физическое лицо или компания-застройщик при покупке новостройки).

Зачем нужен первоначальный взнос?

Разберёмся, как работает первоначальный взнос. Ипотечный кредит подразумевает собой большую сумму денег, которая может выплачиваться не один десяток. лет. За это время может произойти все что угодно.

Первоначальный взнос говорит банку о финансовой благополучности и платёжеспособности заёмщика, и что он в силах выплатить долг. Статистика говорит о том, что заёмщики с более крупным ПВ платят более исправно и стабильно, чем те у кого сумма была небольшой или вовсе отсутствовала.

Также размер ПВ влияет на ликвидность жилья, что важно для банка, ведь квартира выступает в качестве залога по кредиту. В случае неисполнения заёмщиком своих обязанностей, банк сможет быстрее продать квартиру с большим первоначальным взносом.

Зачем нужен первоначальный взнос самому заёмщику?

Чем больше будет сумма ПВ, тем выгоднее будет ипотека в целом.
Большой первоначальный взнос повышает вероятность одобрения ипотеки банком.
Сумма взноса останется на руках у заёмщика в случае продажи банком квартиры как залога.

На что влияет размер первоначального взноса?

Чем больше будет сумма вашего первоначального платежа — тем меньше будет ваша задолженность перед банком, а значит и ипотека будет выгоднее:

Меньше процент по ипотеке;
Меньше ежемесячный платёж;
Меньше переплата за все время ипотеки банку.

Поэтому если вы решили взять квартиру в ипотеку, лучше не спешите, а накопите подольше на первоначальный взнос.

Средний размер ПВ по данным Сбербанка — 32% от стоимости жилья. Это и является оптимальным вариантом как для банка так и для заёмщика.

Минимальный и максимальный размер первоначального взноса у каждого банка свой. Минимальная сумма ПВ обычно составляет около 10%, но вероятность одобрения такой ипотеки снижается, либо условия будут максимально невыгодны.

Максимальный размер ПВ может достигать около 30—40%. Слишком большой ПВ банку не выгоден, так как он просто не сможет хорошо заработать на процентах по ипотеке. Также стоит учитывать факт, что если оплаченная стоимость жилья существенно больше оставшегося долга, банк уже не сможет забрать квартиру. Для банка это ещё один минус.

Что можно использовать в качестве первоначального взноса?

Собственные сбережения. Наилучший вариант — накопить на ПВ самостоятельно.
Материнский капитал. Субсидию можно потратить на улучшение жилищных условий, а значит маткапитал можно использовать как первоначальный взнос. Его размер составляет 586 946 ₽ за первого и 775 628 ₽ за второго ребёнка соответственно, этого в большинстве случаев как раз хватает на первоначальный взнос. Узнать подробнее об ипотеке с материнским капиталом можно у наших менеджеров.
Жилищные сертификаты и субсидии. Например, это может быть субсидия для бюджетников, жителям Крайнего Севера, военная ипотека.
Заёмные средства. Брать кредит на оплату ПВ стоит брать только в крайнем случае. Это усилит финансовую нагрузку и вы просто можете не вытянуть и кредит и ипотеку вместе. Мало того, сами банки с большей вероятностью могут просто отказать, сомневаясь в вашей платёжеспособности.

Как и когда вносится первоначальный взнос?

Не забывайте, что первоначальный взнос — это плата продавцу, а не банку. Поэтому деньги передаются сразу при оформлении ипотеки и заключении договора. При договоре купли-продажи сразу продавцу. При договоре долевого участия - на эскроу счет Застройщика.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Ипотека без первоначального взноса — большие риски для банка. На практике те, кто берут ипотеку без ПВ, хуже справляются с долговыми обязательствами. Совсем небольшое количество банков предоставляют подобные условия, найти такой будет очень затруднительно. Да и для самого заёмщика условия будут крайне невыгодными.

Можно ли получить ипотеку без первоначального взноса — в теории да, но это маловероятно.

*«Меридиан» не продаёт квартиры в ипотеку без первоначального взноса.

В других наших статьях вы можете подробнее узнать о том, как правильно оформить ипотеку на новостройку и какие льготные ипотечные программы существуют.