Что лучше, снимать или купить квартиру?

Что лучше, взять ипотеку или снимать квартиру — очень популярный вопрос, вызывающий много споров. На него сложно ответить т.к. каждая ситуация будет индивидуальной. Но мы постараемся объективно сравнить ипотеку и аренду квартиры, разобрать плюсы и минусы.

Решение будет зависеть от некоторых факторов:

• Возраст, семейное положение. Часто к покупке собственной квартиры люди «созревают», когда в планах появляется создание семьи, рождение детей.  Поэтому период с 25 до 35 лет является самым активным возрастом для покупки жилья. С 18 до 25 молодые люди преимущественно снимают жилье или живут с родителями.

• Финансы.  В большинстве случаев вам понадобится первоначальный взнос (ПВ). Чтобы взять ипотеку на наиболее выгодных условиях, необходим ПВ в размере  от 20% стоимости жилья, а для этого нужны накопления. ПВ напрямую будет влиять ежемесячный платеж: чем больше ПВ, тем меньше платеж. Конечно, можно оформить ипотеку и без ПВ, однако ставка будет выше, соответственно и платеж тоже. Платежи по ипотеке зачастую выше, чем арендная плата квартиры такой же площади. Ко всему этому добавляются затраты на ремонт, мебель и технику, если квартира покупается в новостройке.

• Образ жизни. Частые переезды по работе, неопределенность с выбором города, где лучше жить, вынуждают снимать квартиру.

• Мобильность. Помимо того, что при съеме жилья вы не привязаны к городу, есть дополнительные плюсы такой мобильности. Например, если у вас сменилась работа (а точнее ее адрес), не понравился район, соседи, качество воды в доме, плохая шумоизоляция (и любые другие обстоятельства, мешающие комфортной жизни в съемном жилье), то вы можете переехать в другое место.

• Мало дополнительных затрат. Сравнивая что лучше, снимать квартиру или покупать, можно отметить разные расходы у собственника и арендатора помимо ежемесячных платежей. Первый платит взносы на капитальный ремонт (преимущественно они не включены в аренду), налог на недвижимость, тратится на починку техники, сантехники (если сломано не по вине квартиранта). Обычно  съемщик платит только арендную плату и за коммунальные услуги (свет, вода).

• Снимать квартиру проще, чем разбираться во всех нюансах ипотеки, подсчетах финансов, выбора квартиры для постоянного проживания. Кстати, если вы задумываетесь об ипотечном кредитовании, но не хватает знаний — можете ознакомиться с нашей статьей «Как оформить ипотеку на квартиру в новостройке» или проконсультироваться со специалистом.

• Нет собственного жилья.  Менять жилье легко по молодости, но со временем человеку хочется стабильности: домашнего уюта и обустроенной по своему желанию квартиры. Особенно это желание усиливается с появлением семьи.

• Трата денег «впустую». Главный минус съема в том, что это повторяющаяся единоразовая услуга, а не приобретение актива. Собственную квартиру (формально она будет еще в собственности банка) можно в любой момент продать, вернув потраченную на ежемесячные платежи сумму.

• Зависимость от собственника. На решение снимать жилье или покупать может повлиять наличие детей, питомцев,  различные обстоятельства.  В объявлениях часто можно встретить такие условия, как отсутствие домашних животных, детей, предпочтение сдавать жилье только девушкам/молодым людям, людям славянской внешности, сдавать квартиру только на определенный (длительный или наоборот, маленький) срок. При съеме жилья нужно подстраиваться под собственника: он может периодически приходить проверять квартиру, поднимать арендную плату или попросить съехать по самым разным причинам (что не входило в ваши планы). 

• Нельзя сделать свой ремонт. Возможно, за редким исключением, в съемной квартире можно сделать ремонт, но с собой забрать вы его конечно не сможете. В большинстве случаев вам нельзя будет просверлить даже лишнее отверстие в стене.

• Своя собственность. Что лучше: аренда квартиры или ее покупка, которая даст вам независимость? Несмотря на то, что ипотека берется на долгие годы, жилье все равно когда-то станет полностью вашим. В таком случае вам не так страшна временная потеря работы или трудоспособности, выход на пенсию. Также собственное жилье дает вам полную свободу действий: можно сделать любой ремонт по своему вкусу или даже перепланировку, заводить животных и детей, перевезти родителей, приглашать в гости родственников и прочее..

• Инвестиция. Своя квартира — это актив, который в долговременной перспективе может расти в цене , его всегда можно продать и получить деньги. В случае ухудшения финансовой ситуации во время выплаты ипотеки, квартиру можно сдавать, если есть вариант, где пожить (или снять более дешевое жилье, вкладывая разницу в ипотечные платежи). Снимая квартиру вы ежемесячно тратите деньги, вместо того, чтобы их вкладывать.

• Постоянная регистрация. Если у вас нет постоянной регистрации, то вы ее получите как собственник приобретенной квартиры.

• Налоговые льготы при покупке. При покупке жилой недвижимости собственнику полагается возврат НДФЛ в размере 13% от ее стоимости, но не более 390 тыс. руб. 

• Перспектива на пенсию. Вряд ли кто-то хочет снимать квартиру на пенсии. Скорее всего без дополнительного дохода будет тяжело арендовать жилье и жить в достатке. 

• Переплата и необходимость в первоначальном взносе. Чтобы купить квартиру чаще всего требуется первоначальный взнос , что часто выступает решающим фактором в споре, что лучше аренда или ипотека. Не у всех есть на это накопления. К тому же чем меньше сумма ПВ, тем больше будет переплата по ипотечному кредиту. То есть можно взять ипотеку и без ПВ, но условия будут не выигрышными. Большая переплата — основной аргумент против ипотеки. Уменьшить переплату помогает сокращение срока кредита (но с увеличением ежемесячного платежа), сделать это можно даже спустя некоторое время (например, если финансовая ситуация улучшилась). Также можно и досрочно погасить кредит. Еще один хороший способ избавиться от переплаты — рефинансирование, т.е. покрытие ипотеки с помощью кредита с меньшей ставкой. Сэкономить вам также помогут различные льготные ипотечные программы и выплаты.

• Нельзя совершать сделки с квартирой без ведома банка. Продажа, обмен, дарение, раздел и прочие сделки с квартирой  невозможны без одобрения банка. Даже перепланировка нуждается в обязательном согласовании с банком.

• Тяжелая финансовая нагрузка. Решая что делать, покупать квартиру или снимать, этот пункт будет одним из решающих. Не берите ипотеку, если у вас нет накоплений на черный день или платежи могут стать ударом по семейному бюджету. Нужно адекватно оценить возможности, ведь ипотека — долгая беспрерывная финансовая нагрузка на протяжении долгих лет. Помните, что всегда могут быть непредвиденные ситуации. Кстати, на такой случай у каждого заемщика есть право на ипотечные каникулы по согласованию банка. Они дают возможность урезать или вовсе приостановить платежи на период до полугода, но только один раз за все время. 

Приблизительные цифры можно узнать из социологических опросов.

В сентябре 2023 года ВЦИОМ исследовал, в каких квартирах живут россияне — своих, или арендованных и будут ли они приобретать недвижимость в ближайшие 5 лет. 79% заявили, что они проживают в собственных квартирах, 9% занимают съемное жилище. 3% живут в объектах недвижимости, предоставленных по договору социального найма. 1% опрошенных пользуется служебным и ведомственным жильем. В количественном выражении число квартиросъемщиков составило примерно 10—12 млн.человек.

При этом рынок ипотечного кредитования растет. С октября 2022 по 2023 год количество сделок с ипотекой выросло на 30%. Каждый второй, снимающий жилье, хотел бы приобрести квартиру по ипотечному кредиту.

Затраты на найм среднестатистической российской семьи составляют ¼ часть их доходов. Обслуживание ипотеки в 2022 году ⅔ семей оценили в 30% доходов и менее, ⅓ семей отметили высокую долговую нагрузку — от 50% совокупного дохода.

Если смотреть в разрезе недолгого периода времени, то найм жилья в месяц обходится дешевле, чем платежи по ипотеке. Иногда бывает так, что наймодатель не повышает квартирную плату несколько лет, или не берет залог, что также снижает расходы. А если хозяин поменял условия на неприемлемые, или пришлось сменить место работы, всегда можно найти другую недвижимость.

В долгосрочной перспективе выгоднее взять ипотеку для приобретения своего жилья, особенно при наличии первоначального взноса. На покупателей лягут только расходы по страхованию и регистрации сделки.

Платить по ипотеке получится одинаково и даже меньше, чем за съем, если семья воспользуется льготными программами приобретения недвижимости — к примеру, семейной ипотекой и ипотекой с господдержкой. В частности, банки-партнеры застройщика ГК «Меридиан» предлагают ипотеку по ставке от 5.49% годовых.

Несмотря на то, что недвижимость будет заложена, платежи пойдут на оплату своего имущества, а не чужого. При правильном ведении бюджета выплаты могут быть меньше, чем при аренде.

В октябре 2023 года средний чек аренды 2-х комнатной квартиры в Тюмени варьируется в пределах 30—35 тысяч рублей.

Возьмем усредненные цифры по новостройкам Тюмени:

По данным на октябрь 2023 года средняя стоимость «двушки» на первичном рынке составила  6 617 294 рубля.

Ставка по господдержке — 8%.

Первоначальный взнос — 20,1% — 1 330 077 рублей.

При кредитовании в Сбербанке ежемесячный платеж на 30 лет — 38 796 рублей.

При льготной ставке по семейной ипотеке в 6% с теми же сроками и суммой ПВ платеж составляет 31 700 рублей.

При ставке 5% в год (IT ипотека от Сбербанка), сумма в месяц будет составлять 28 383 рублей.

Это столько же, и даже меньше, чем платежи за съем жилья. Если увеличить сумму ПВ, то оплата снизится еще. Приведенный расчет наглядно демонстрирует выгоду покупки по программам льготного кредитования по сравнению со съемом жилья.

*Ипотеку предоставляет ПАО «Сбербанк». Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций №1481 от 11.08.2015 г.

Оценивайте обстоятельства и свои возможности, чтобы понять, стоит ли покупать квартиру или снимать. Собственная квартира имеет весомые плюсы, но надо быть уверенным, что вы справитесь с финансовой нагрузкой.

Если вы сомневаетесь, одобрят ли вам ипотеку, или есть сложности с выбором квартиры, наши специалисты проконсультируют вас и подберут подходящие вам варианты в жилых кварталах «Первая линия. Пляж», «Меридиан Юг», «Меридиан Запад».