Много лет подряд большинство сделок с недвижимостью производилось при помощи ипотеки. Но после отмены летом 2024 года программы льготного кредитования и резкого роста ставок по ипотеке многие потенциальные покупатели не спешат обращаться в банк. Зато все большую популярность обретает возможность приобретения квартиры в рассрочку.

Этот способ позволяет не переплачивать банку проценты и стать обладателем нового жилья с минимальными хлопотами. Но перед заключением сделки важно узнать все особенности и подводные камни такого способа приобретения квартиры.

Покупка в рассрочку — это оплата товара частями в течение определенного времени. На вторичном рынке, где продавец — частное лицо, найти подобные предложения практически невозможно. Как правило, взять квартиру в рассрочку реально только на первичном рынке: возможность поэтапной оплаты предоставляет застройщик. 

Существуют два варианта подобной сделки: беспроцентная и с уплатой процентов. В первом случае покупатель имеет возможность стать владельцем жилья без переплат. Во втором на остаток суммы начисляются проценты, как при ипотеке. Но, как правило, они ниже, чем в случае оформления кредита, и итоговая переплата будет существенно меньше.

Чаще всего рассрочка предлагается на квартиры в строящихся домах. При таком варианте погасить задолженность будет необходимо до момента ввода дома в эксплуатацию. В случае с готовым жильем рассрочка платежа обычно возможна на срок от нескольких месяцев до года.

Условия рассрочки устанавливает продавец. Некоторые компании готовы предложить покупку без первоначального взноса, но чаще необходимо внести не менее 20% стоимости квартиры. Остальная сумма делится на части. Это могут быть ежемесячные или ежеквартальные платежи. В некоторых случаях может быть предусмотрена единовременная оплата всей оставшейся суммы в конце действия договора.  

1. Переплата. При оформлении ипотеки покупатель, помимо основного долга, ежемесячно выплачивает банку проценты по кредиту. На март 2025 года по стандартным программам ставка может достигать 30% годовых. Если обойтись без ипотеки и оформить рассрочку, то переплачивать не придется, или нужно будет заплатить совсем небольшой процент.
2. Сроки. Ипотеку можно оформить на срок до 30 лет. Рассрочка обычно предоставляется от одного года до трех лет, в случае с готовым жильем в новостройке — на несколько месяцев.
3. Платеж. Поскольку ипотеку можно выплачивать долго, то и ежемесячный платеж будет умеренным. Иногда он сопоставим с арендной платой за квартиру. Рассрочку нужно погасить в короткий период, поэтому платежи здесь внушительные, и важно адекватно оценить свои финансовые возможности. Хотя в некоторых случаях застройщик дает возможность платить рассрочку небольшими суммами, а после ее окончания оформить остаток в виде ипотеки. 
4. Страхование. Банки обязывают клиентов оформлять страховки: жизни и здоровья заемщика, сохранности недвижимости. При отказе банк может не одобрить кредит, или существенно повысить ставку. Для рассрочки оформление полисов зачастую не требуется.
5. Первый взнос. Банки требуют обязательного внесения первоначального взноса. Сейчас большинство кредитных учреждений установило нижний порог в размере 20%. Застройщики могут предложить более гибкие условия. Например, снизить размер первого взноса, или предложить клиентам дополнительную скидку при более высокой начальной выплате.
6. Право собственности. При ипотеке квартира остается в залоге у банка, но покупатель оформляет собственность на себя. Поэтому он сразу может подавать на получение налогового вычета. При рассрочке чаще всего квартира остается в собственности продавца до момента полного погашения задолженности.

Плюсы рассрочки

1. Доступность. Сделка совершается без банка, поэтому оформить рассрочку могут в том числе люди с плохой кредитной историей, самозанятые, индивидуальные предприниматели, пенсионеры, работающие без официального трудоустройства — те, кому получить одобрение ипотеки крайне сложно или невозможно. Хотя в некоторых случаях запрашивается одобрение банка по ипотеке и для рассрочки, чтобы подтвердить платежеспособность заемщика. 
2. Выгода. За весь период кредитования покупатель может переплатить за квартиру в два-три раза. При рассрочке можно обойтись вообще без переплат, или же они будут минимальными. Нет необходимости оформлять и дополнительно оплачивать страховки на заемщика и недвижимость, которые нужны при обращении в банк. 

Кроме того, график погашения задолженности согласовывается с покупателем, и можно выбрать удобный вариант.

Минусы рассрочки

1. При покупке квартиры без ипотеки задолженность необходимо выплатить в короткий срок. Обычно он варьируется от года до трех лет. Поэтому платежи будут высокими. Также застройщик может предложить вариант рассрочки на определенное время с невысокими выплатами, после чего остаток выплачивается покупателем полностью, либо оформляется в виде ипотеки.  
2. При просрочке платежа иногда начисляются внушительные штрафы.

Важно учесть, что покупка в рассрочку — это довольно рискованная сделка. Обычно покупатель рассчитывает погасить задолженность из средств, которые только планирует получить. Например, вырученных от продажи движимого или недвижимого имущества, наследства. Если же поступления денег не будет, то платить будет нечем, и договор расторгнут.

Купить квартиру в рассрочку — значит стать обладателем современного комфортного жилья без серьезных переплат и лишних хлопот. Процедура проста. Для начала необходимо определить нужный вариант квартиры и наиболее удобные условия рассрочки. Например, хорошим выбором станет квартира в рассрочку от застройщика «Меридиан».

Компания предлагает готовые квартиры, а также недвижимость в строящихся домах Тюмени. Рассрочка предоставляется без процентов, на разные сроки (в зависимости от ЖК). При внесении первоначального взноса действует прогрессивная скидка: чем он больше, тем внушительнее будет дисконт на недвижимость. 

Когда квартира выбрана, нужно подготовить документы: паспорт, свидетельства о браке и рождении детей, если жилье приобретается в совместное владение, иногда может потребоваться ИНН. Для оформления сделки на квартиры "Меридиана" обязательно наличие одобрения по ипотеке от банка ВТБ, а также справки 2-НДФЛ за 6 месяцев, страховка жизни и здоровья. А для участия в программе "Рассрочка для будущих мам" — справка о постановке на учет при беременности.

Далее заключается договор с застройщиком. В документе должны быть прописаны условия предоставления рассрочки, график оплаты, возможные штрафные санкции за задержку платежа. После подписания договора стоимость квартиры будет зафиксирована на весь период рассрочки.